Interés Moratorio

El interés moratorio es el tipo de interés que se aplica sobre las cantidades vencidas y no pagadas a partir del momento en que se produce el incumplimiento. A diferencia del interés ordinario o remuneratorio —que retribuye al prestamista por el tiempo durante el que el capital está en manos del prestatario— el interés moratorio tiene una función indemnizatoria: compensa al acreedor por el daño causado por el retraso en el pago.

En España, el interés moratorio en contratos de crédito al consumo está limitado por el artículo 20.4 de la Ley 16/2011: no puede exceder de tres veces el interés legal del dinero (tipo fijado anualmente en la Ley de Presupuestos Generales del Estado; en 2024 el interés legal del dinero es del 3,25 %, por lo que el tope moratorio es del 9,75 %). En contratos hipotecarios, la Ley 5/2019 lo limita al tipo de interés ordinario más tres puntos porcentuales.

Sin embargo, existe una diferencia crucial entre el límite legal del interés moratorio y la práctica real de algunos prestamistas de crédito rápido: el interés moratorio propiamente dicho (el que aplica la ley) no debe confundirse con las comisiones por reclamación de posiciones deudoras o los cargos por gestión de impago que muchas entidades añaden adicionalmente. Estas comisiones son distintas del interés moratorio y están sujetas a sus propias reglas de transparencia y proporcionalidad.

Para entender el impacto real, un ejemplo concreto: si tiene un préstamo de 300 € y no paga la cuota en la fecha de vencimiento, el prestamista puede aplicar el interés moratorio desde ese día. Si el tipo moratorio es del 9,75 % anual, supone aproximadamente 0,08 € diarios sobre 300 €, es decir, unos 2,40 € al mes. Aunque el impacto diario parece pequeño, acumulado durante meses y sumado a otras comisiones puede convertirse en una carga significativa.

Si considera que le han cobrado intereses moratorios o comisiones de impago superiores a los límites legales, puede reclamar mediante escrito al servicio de atención al cliente del prestamista. Si no obtiene respuesta en un mes, tiene dos vías: reclamación ante el Banco de España (Portal del Cliente Bancario) para entidades supervisadas, o demanda ante el juzgado de primera instancia. La TAE aplicada durante el período de mora también puede analizarse bajo la Ley Azcárate si resulta desproporcionada.