Novación de Préstamo

Qué es la novación de préstamo

La novación de préstamo es el acuerdo entre el deudor y el prestamista por el que se modifican una o varias condiciones esenciales del contrato original —plazo, tipo de interés, cuota mensual o garantías— sin extinguir el préstamo y formalizar uno nuevo. En España está regulada principalmente por la Ley 2/1994 sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios y, para créditos al consumo, por la Ley 16/2011. La novación se instrumenta mediante escritura pública notarial cuando afecta a hipotecas, o mediante simple addendum contractual en préstamos personales.

Modalidades habituales

Las novaciones más frecuentes en el mercado español son: ampliación de plazo (reducir la cuota mensual a costa de pagar más intereses en total), reducción del tipo de interés (refinanciar en un entorno de bajada del Euribor o al mejorar el perfil de riesgo del cliente) y cambio de tipo variable a fijo (para blindarse frente a subidas del Euribor). En hipotecas, la Ley 2/1994 limita el coste de la novación: la comisión máxima es del 0,1 % sobre el capital pendiente cuando se modifica el tipo de interés.

Cuándo conviene y cómo solicitarla

La novación es preferible a cancelar y contratar un nuevo préstamo cuando los gastos de cancelación anticipada superarían el ahorro obtenido con las nuevas condiciones. Para solicitarla, presenta una solicitud escrita al prestamista justificando el cambio deseado; la entidad tiene discrecionalidad para aceptarla o no, aunque en hipotecas el derecho de novación está reconocido legalmente. Compara siempre la TAE resultante con la oferta de nuevas entidades antes de firmar, ya que la subrogación a otro banco puede resultar más ventajosa.