SEPA Instant

El SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) es el estándar europeo de pagos inmediatos que permite transferir dinero entre cuentas bancarias de la zona SEPA en un máximo de 10 segundos, las 24 horas del día, los 7 días de la semana, los 365 días del año —incluidos festivos y fines de semana—. Fue desarrollado por el Consejo Europeo de Pagos (EPC) y entró en operación en noviembre de 2017. A partir del Reglamento UE 2024/886, la adhesión al sistema es obligatoria para todos los bancos de la eurozona en un calendario progresivo que concluye en 2025.

El límite estándar por transferencia es de 100.000 €, aunque los bancos pueden establecer límites menores para sus clientes o elevarlos bajo acuerdo bilateral. La transferencia es irrevocable una vez aceptada por el banco destinatario: no existe la posibilidad de cancelarla, a diferencia de las transferencias ordinarias. Esto tiene implicaciones importantes tanto para prestamistas como para prestatarios: el desembolso de un préstamo vía SEPA Instant llega a la cuenta del cliente en segundos, pero también significa que una transferencia errónea es difícil de recuperar.

Los principales bancos españoles que ofrecen SEPA Instant son BBVA, Santander, CaixaBank, ING, Sabadell, Bankinter y Unicaja. Las entidades adheridas en España pueden verificarse en el directorio del European Payments Council (EPC). Los bancos online y neobancas como Openbank, Revolut y N26 también soportan pagos instantáneos.

Desde la perspectiva del crédito online, SEPA Instant es el motivo por el que muchas fintechs pueden publicitar «dinero en tu cuenta en minutos». La aprobación algorítmica más el desembolso por transferencia instantánea elimina la espera asociada a las transferencias ordinarias (1-2 días hábiles). Para el consumidor que necesita liquidez urgente, esta capacidad tiene un valor real: un préstamo aprobado a las 23:00 de un domingo puede estar en cuenta antes de la medianoche.

Para comprobar si su banco soporta SEPA Instant, acceda a la sección de transferencias de su app bancaria y busque la opción «transferencia inmediata» o «envío instantáneo». La mayoría de los bancos cobran un pequeño sobrecoste por la inmediatez (entre 0,50 € y 1 € por transferencia), aunque algunos la incluyen sin cargo adicional en sus tarifas. Si su banco no ofrece recepción de transferencias instantáneas, el dinero se recibirá igualmente, pero en el horario de liquidación del siguiente día hábil.