Neobanco

Un neobanco es una entidad bancaria que opera exclusivamente a través de canales digitales —aplicación móvil y web— sin red de sucursales físicas. A diferencia de muchas fintechs de crédito que son establecimientos financieros de crédito (EFC) sin licencia bancaria completa, los neobancas poseen licencia bancaria otorgada por el BCE o el regulador nacional competente, lo que les permite captar depósitos, ofrecer cuentas corrientes y emitir tarjetas de débito/crédito bajo las mismas obligaciones prudenciales que un banco tradicional.

La distinción entre neobanco y fintech es relevante desde la perspectiva del consumidor: los depósitos en un neobanco con licencia bancaria española o europea están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) hasta 100.000 € por titular y entidad. En el caso de Revolut o N26, que tienen licencia bancaria europea, el FGD aplicable es el del país donde está domiciliada la entidad. Para Openbank, que es el banco online de Santander, aplica el FGD español.

Ejemplos de neobancas en el mercado español: Openbank (banco online del Grupo Santander, operativo desde 1995, precursor del modelo; licencia bancaria española, FGD español). Revolut (licencia bancaria europea, sede en Irlanda desde 2021; FGD irlandés). N26 (licencia bancaria alemana; FGD alemán). Bnext operó en España hasta 2023 como entidad de dinero electrónico (sin licencia bancaria completa), lo que implicaba que los fondos no estaban cubiertos por el FGD tradicional; actualmente ha cesado sus operaciones de banca para el consumidor.

Para los solicitantes de préstamos, los neobancas presentan ventajas concretas: onboarding 100 % digital en minutos, sin desplazamientos ni citas, con verificación biométrica; extractos y documentación disponibles al instante en la app; integración nativa con Open Banking para facilitar solicitudes de crédito en terceros; transferencias SEPA Instant incluidas sin cargo adicional en la mayoría de planes. Las limitaciones incluyen la ausencia de atención presencial, limitaciones en servicios como cajas de seguridad o crédito hipotecario, y en algunos casos soporte al cliente menos accesible que en banca tradicional.

Antes de abrir una cuenta o solicitar un producto de crédito en un neobanco, verifique: si tiene licencia bancaria completa (puede comprobarse en el Registro de Entidades del Banco de España en bde.es), a qué FGD está adscrito y en qué país, y si la licencia cubre las operaciones que desea realizar (algunos neobancos tienen autorización limitada a pagos pero no a crédito).