Comisión por Prepago de Crédito en México

La comisión por prepago —también llamada penalización por liquidación anticipada— es el cargo que algunas instituciones financieras cobran al deudor cuando decide pagar el saldo total de un crédito antes del vencimiento del plazo contratado. La justificación económica es que el acreedor pierde los intereses futuros que esperaba recibir durante el período restante del crédito. Sin embargo, la regulación mexicana limita y controla estas comisiones para proteger al consumidor financiero.

Marco regulatorio: Circular Banxico 34/2010

• La Circular Banxico 34/2010 sobre comisiones establece que la comisión por prepago no puede ser mayor al beneficio económico que el banco obtendría si el cliente continuara pagando hasta el vencimiento. En la práctica, esto se traduce en que la comisión debe calcularse como la diferencia entre el valor presente de los pagos futuros y el saldo insoluto al momento del prepago, y nunca puede exceder dicha diferencia.
• El acreedor está obligado a informar la comisión por prepago en el contrato y en la carátula del estado de cuenta, con la metodología de cálculo de forma comprensible.
• Si el contrato no menciona comisión por prepago, el acreedor no puede cobrarla. El silencio contractual opera en favor del deudor.

Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito

El Art. 72 de la Ley General de Organizaciones y Crédito Auxiliar refuerza el derecho del deudor a liquidar anticipadamente en cualquier momento, y establece que las comisiones aplicables deben estar previamente pactadas en el contrato de crédito. Las SOFOM están sujetas a estas mismas restricciones cuando se trata de créditos al consumo regulados.

Amortización parcial vs liquidación total

• Amortización parcial: el deudor realiza un pago adicional al capital sin liquidar el total. Esto puede reducir el plazo del crédito o el monto de la cuota mensual, dependiendo de lo que establezca el contrato. Algunas instituciones también cobran comisión por amortizaciones parciales anticipadas.
• Liquidación total: el deudor paga el saldo insoluto completo más los intereses devengados hasta la fecha de pago, más la comisión por prepago pactada si aplica.
• Siempre solicite la carta de liquidación anticipada antes de realizar el pago para confirmar el monto exacto y que incluya el desglose de la comisión.

Instituciones sin comisión por prepago en 2026

En el mercado mexicano de 2026, varias instituciones compiten ofreciendo créditos personales sin comisión por prepago como ventaja diferenciadora, especialmente las fintech ITF autorizadas por la CNBV bajo la Ley Fintech. Esta política les permite atraer a clientes que prevén liquidar su deuda antes del plazo. Antes de contratar, verifique explícitamente si aplica comisión por prepago en el contrato o en el resumen de términos que la CONDUSEF exige se entregue antes de la firma.

¿Conviene prepagar? Cómo calcularlo

• Calcule el ahorro en intereses futuros: multiplique la cuota mensual por los meses restantes y réstele el saldo insoluto actual. La diferencia es el interés futuro que dejaría de pagar.
• Reste la comisión por prepago al ahorro calculado. Si el ahorro neto es positivo, conviene prepagar.
• Compare también con el rendimiento alternativo: si el dinero que usaría para prepagar puede invertirse en CETES u otro instrumento a una tasa mayor al costo del crédito, puede no convenir prepagar.

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