Tasa de usura en México

En México, la tasa de usura es el límite máximo de interés que una institución financiera o un prestamista puede cobrar por un crédito. A diferencia de otros países donde existe un tope fijo por ley, en México la regulación es más compleja: el Banco de México (Banxico) no fija un porcentaje único, sino que emite disposiciones y criterios que los tribunales y la Suprema Corte han interpretado a lo largo del tiempo para definir qué constituye interés usurario.

El papel de Banxico y el CAT

Banxico publica periódicamente información sobre el CAT (Costo Anual Total) promedio del mercado para distintos tipos de crédito. Aunque el CAT no es en sí mismo un tope legal, sirve como referencia para que jueces y árbitros determinen si una tasa específica es desproporcionada. Una tasa que multiplique varias veces el promedio del mercado puede ser declarada usuraria por un tribunal. La CONDUSEF también publica comparativas de CAT por tipo de producto para que los consumidores puedan identificar ofertas fuera de rango.

Criterios de la Suprema Corte sobre préstamos predatorios

La Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) ha emitido diversas tesis jurisprudenciales estableciendo que los intereses usurarios son nulos de pleno derecho, incluso si el deudor los firmó voluntariamente. Los criterios más relevantes señalan que el juez debe examinar: si la tasa pactada es notablemente superior a la del mercado, la situación de vulnerabilidad del deudor, y si existe una desproporción entre el capital prestado y los intereses totales. Estas tesis se aplican tanto a contratos con bancos y sofomes como a préstamos entre particulares.

Derechos del consumidor ante tasas abusivas

Si consideras que los intereses cobrados son usurarios, puedes: presentar una reclamación ante la CONDUSEF, invocar las tesis de la SCJN en un procedimiento judicial para que el juez reduzca la tasa a niveles razonables, o solicitar la nulidad parcial del contrato manteniendo la obligación de devolver el capital. La acción legal puede iniciarse incluso si ya has pagado parte de los intereses, ya que las tesis permiten reclamar el reembolso del exceso cobrado. Compara siempre el CAT antes de firmar cualquier contrato de crédito.