Cómo leer la tabla de amortización y el CAT antes de firmar un crédito en México

El Costo Anual Total (CAT) es un indicador expresado en porcentaje anual que incorpora no solo la tasa de interés, sino también las comisiones de apertura, los seguros obligatorios y todos los costos asociados al crédito. Por eso el CAT siempre es mayor que la tasa de interés nominal que anuncia el prestamista.

El Banco de México obliga a las instituciones a calcular el CAT con una fórmula estandarizada, lo que permite comparar manzanas con manzanas: un crédito con tasa "baja" pero comisiones altas puede tener un CAT superior a otro con tasa nominal mayor sin comisiones. La regla de oro es sencilla: para comparar el costo de dos créditos, usa siempre el CAT, no la tasa de interés.

El CAT debe aparecer de forma visible en toda publicidad y contrato de crédito en México. Si una oferta destaca solo la tasa o la "mensualidad baja" y oculta el CAT, considéralo una señal de alerta. Por ley tienes derecho a conocerlo; la CONDUSEF publica comparativas de CAT en buro.gob.mx para que verifiques antes de firmar.

La tabla de amortización es el documento que desglosa cada uno de tus pagos durante toda la vida del crédito. Cada renglón corresponde a una mensualidad y muestra cómo se reparte tu pago entre interés, capital y saldo restante.

Las columnas típicas de una tabla de amortización son:

• Número de pago: el periodo (mes) al que corresponde la cuota.
• Pago total: la mensualidad que abonas, normalmente fija.
• Interés: la parte del pago que cubre el costo del crédito ese mes. Es alta al inicio y va bajando.
• Capital (abono a capital): la parte que realmente reduce tu deuda. Es baja al inicio y crece con el tiempo.
• Saldo insoluto: lo que aún debes después de ese pago.

El dato clave que mucha gente ignora: en los primeros pagos casi todo va a intereses y muy poco a capital. En un crédito de 30,000 MXN a 24 meses con CAT alto, tu primer pago puede destinar el 70 % a interés y solo el 30 % a capital. Por eso liquidar anticipadamente en los primeros meses ahorra mucho más que hacerlo al final. Solicita siempre la tabla de amortización completa antes de firmar: tienen obligación legal de entregártela.

Comparar créditos solo por la mensualidad es el error más común y más costoso. Una mensualidad baja casi siempre significa un plazo más largo, lo que dispara el total de intereses pagados.

Para comparar dos ofertas de forma objetiva sigue este método:

1. Compara el CAT de ambas, no la tasa nominal ni la mensualidad. El CAT más bajo casi siempre es la mejor opción a igualdad de monto y plazo.
2. Calcula el monto total a pagar: multiplica la mensualidad por el número de pagos. Resta el monto prestado y obtienes el costo total del crédito en pesos.
3. Iguala el plazo: compara ambas ofertas al mismo número de meses. Un CAT del 60 % a 12 meses no es comparable directamente con uno del 50 % a 36 meses sin mirar el total pagado.

Ejemplo: un crédito de 20,000 MXN con CAT del 80 % a 12 meses puede tener un costo total en intereses de ~8,500 MXN, mientras que el mismo monto con CAT del 110 % a 18 meses puede costar ~15,000 MXN en intereses pese a tener mensualidad "más cómoda". Usa la tabla de amortización de cada oferta para ver el total real y elige el plazo más corto que tu presupuesto permita.

El CAT incluye los costos obligatorios, pero conviene identificar cada concepto por separado para detectar cargos que puedes evitar o negociar. Antes de firmar, revisa el contrato y la carátula buscando:

• Comisión por apertura: un porcentaje del monto (suele ir del 0 % al 5 %) que se cobra una sola vez. Muchas fintechs la incluyen restándola del depósito, así que recibes menos de lo aprobado.
• Seguro de vida o de protección de pagos: si es obligatorio, va dentro del CAT; si es opcional, no estás forzado a contratarlo. Pregunta de forma explícita si el crédito se aprueba sin el seguro.
• Comisión por pago tardío e intereses moratorios: revisa cuánto cobran por atraso. Los intereses moratorios son superiores a los ordinarios y se acumulan día a día.
• Comisión por pago anticipado: verifica si penalizan liquidar antes de tiempo. La CONDUSEF limita esta penalización; muchos créditos no la cobran.

Por ley, la carátula del contrato debe resumir todos estos costos de forma clara. Si algún cargo no aparece en la carátula, el prestamista no puede aplicártelo. Ante cualquier cobro indebido, presenta una queja gratuita en CONDUSEF.gob.mx o al 800 999 8080, y consulta la calificación del prestamista en el Buró de Entidades Financieras en buro.gob.mx antes de contratar.