Derechos del deudor en Perú: lo que la ley te protege 2026

Antes de suscribir cualquier contrato de crédito en Perú, tienes derecho a recibir:

• La TCEA completa: obligatoria por SBS en todos los contratos. No firmes si no te la muestran.
• El cronograma de pagos: detalle de cada cuota, con capital e intereses desglosados.
• La Hoja Resumen: documento de una página con los términos principales del crédito.
• Los costes totales en soles: cuánto pagarás en total, no solo el porcentaje.

Si la entidad no proporciona esta información antes de la firma, puede ser sancionada por la SBS. Tienes derecho a solicitar tiempo para revisar los documentos antes de decidir.

En Perú, puedes cancelar tu préstamo antes del plazo pactado. La ley (Ley 28587 y modificatorias) establece:

• Tienes derecho a realizar pagos adelantados parciales o totales en cualquier momento.
• La penalidad máxima por pago anticipado es equivalente a dos meses de intereses sobre el capital prepagado.
• El prestamista debe recalcular el saldo deudor con los intereses ya pagados correctamente acreditados.

Si te cobran una penalidad mayor al equivalente de dos meses de intereses, tienes derecho a reclamar ante la SBS o INDECOPI.

Las empresas de cobranza en Perú tienen límites legales estrictos. No pueden:

• Contactar a familiares, vecinos o empleador sin tu autorización expresa.
• Llamarte antes de las 7am o después de las 9pm.
• Usar amenazas, insultos o lenguaje intimidatorio.
• Presentarse en tu domicilio de forma repetitiva o intimidatoria.
• Publicar tu nombre o deuda en redes sociales o medios de comunicación.

Ante cualquier práctica de cobranza abusiva, documenta la comunicación (captura pantalla, grabación si es llamada) y denuncia ante INDECOPI (línea 224-7777).

El reporte en INFOCORP (sistema de riesgo crediticio de la SBS) también tiene reglas que te protegen:

• Plazo máximo de permanencia: la información negativa no puede mantenerse más de 5 años desde la fecha del evento que la generó.
• Derecho a disputar errores: si la información en INFOCORP es incorrecta, puedes presentar un reclamo ante la entidad reportante y ante la SBS.
• Actualización tras pago: la entidad debe actualizar tu clasificación en INFOCORP dentro de los 30 días hábiles siguientes al pago.
• Acceso gratuito: puedes consultar tu reporte en el portal SBS sin coste.

Si una entidad financiera viola tus derechos, tienes estos canales:

1. Área de Atención al Usuario de la entidad: primer paso obligatorio. Deben responderte en 30 días calendario.
2. Defensor del Usuario Financiero (SBS): si la entidad no resuelve o la respuesta es insatisfactoria. Web: defensoria.sbs.gob.pe.
3. INDECOPI: prácticas comerciales abusivas, publicidad engañosa, cobranza irregular. Línea: 224-7777 (gratuita desde Lima).
4. Poder Judicial: para casos de mayor cuantía o daños comprobables, con asesoría legal.