Derechos del deudor en Perú: lo que la ley te protege 2026

Antes de suscribir cualquier contrato de crédito en Perú, tienes derecho a recibir:

• La TCEA completa: obligatoria por SBS en todos los contratos. No firmes si no te la muestran.
• El cronograma de pagos: detalle de cada cuota, con capital e intereses desglosados.
• La Hoja Resumen: documento de una página con los términos principales del crédito.
• Los costes totales en soles: cuánto pagarás en total, no solo el porcentaje.

Si la entidad no proporciona esta información antes de la firma, puede ser sancionada por la SBS. Tienes derecho a solicitar tiempo para revisar los documentos antes de decidir.

En Perú, puedes cancelar tu préstamo antes del plazo pactado. La ley (Ley 28587 y modificatorias) establece:

• Tienes derecho a realizar pagos adelantados parciales o totales en cualquier momento.
• La penalidad máxima por pago anticipado es equivalente a dos meses de intereses sobre el capital prepagado.
• El prestamista debe recalcular el saldo deudor con los intereses ya pagados correctamente acreditados.

Si te cobran una penalidad mayor al equivalente de dos meses de intereses, tienes derecho a reclamar ante la SBS o INDECOPI.

Las empresas de cobranza en Perú tienen límites legales estrictos. No pueden:

• Contactar a familiares, vecinos o empleador sin tu autorización expresa.
• Llamarte antes de las 7am o después de las 9pm.
• Usar amenazas, insultos o lenguaje intimidatorio.
• Presentarse en tu domicilio de forma repetitiva o intimidatoria.
• Publicar tu nombre o deuda en redes sociales o medios de comunicación.

Ante cualquier práctica de cobranza abusiva, documenta la comunicación (captura pantalla, grabación si es llamada) y denuncia ante INDECOPI (línea 224-7777).

El reporte en INFOCORP (sistema de riesgo crediticio de la SBS) también tiene reglas que te protegen:

• Plazo máximo de permanencia: la información negativa no puede mantenerse más de 5 años desde la fecha del evento que la generó.
• Derecho a disputar errores: si la información en INFOCORP es incorrecta, puedes presentar un reclamo ante la entidad reportante y ante la SBS.
• Actualización tras pago: la entidad debe actualizar tu clasificación en INFOCORP dentro de los 30 días hábiles siguientes al pago.
• Acceso gratuito: puedes consultar tu reporte en el portal SBS sin coste.

Si una entidad financiera viola tus derechos, tienes estos canales:

1. Área de Atención al Usuario de la entidad: primer paso obligatorio. Deben responderte en 30 días calendario.
2. Defensor del Usuario Financiero (SBS): si la entidad no resuelve o la respuesta es insatisfactoria. Web: defensoria.sbs.gob.pe.
3. INDECOPI: prácticas comerciales abusivas, publicidad engañosa, cobranza irregular. Línea: 224-7777 (gratuita desde Lima).
4. Poder Judicial: para casos de mayor cuantía o daños comprobables, con asesoría legal.

Antes de acudir a la SBS o a Indecopi, conviene ordenar la evidencia que respalda tu caso: el contrato firmado, la Hoja Resumen con la TCEA, el cronograma de pagos, capturas de pantalla de la app o del correo con las condiciones ofrecidas, y cualquier comunicación posterior donde la entidad haya reconocido o negado el problema. Cuanto más completo sea el expediente que presentes, más rápido y efectivo será el proceso de resolución.

Un dato importante: presentar el reclamo ante la propia entidad no es opcional en la mayoría de los casos, sino un paso previo requerido antes de escalar a la SBS o a Indecopi. Ambas instituciones suelen solicitar constancia de que agotaste primero la vía interna de reclamos. Conservar el número de expediente o ticket que te entrega la entidad al registrar tu queja es fundamental para poder demostrar, si es necesario, que cumpliste con este requisito previo. Recuerda además que estos derechos aplican por igual a bancos, cajas municipales, financieras y fintechs supervisadas, sin distinción del tamaño del crédito ni del canal digital o presencial utilizado para contratarlo.