Fiador (Aval en Perú)

El fiador —también llamado aval o garante— es la persona que se compromete contractualmente a pagar una deuda si el deudor principal no lo hace. En Perú, la figura está regulada por el Código Civil (artículos 1868-1905) y es ampliamente utilizada en créditos bancarios, microfinancieras y contratos de arrendamiento. La diferencia entre un fiador simple y un fiador solidario es crucial para entender hasta dónde alcanza tu responsabilidad.

Fianza simple vs. fianza solidaria

En la fianza simple, el fiador tiene el "beneficio de excusión": el acreedor debe agotar primero todos los mecanismos de cobro contra el deudor principal (demandas, embargos, remate de bienes) antes de poder exigir al fiador. En la fianza solidaria —que es la que suelen imponer los bancos y microfinancieras peruanas en sus contratos estándar— el acreedor puede ir directamente contra el fiador sin necesidad de agotar la vía contra el deudor principal. Esto hace que el fiador solidario asuma un riesgo real y casi inmediato en caso de impago.

¿Qué información debe verificar antes de ser fiador?

Antes de firmar como fiador de un crédito, verifica: (1) el monto total de la deuda que estás garantizando, incluyendo intereses y comisiones potenciales; (2) si es fianza simple o solidaria; (3) si hay límite de monto garantizado o si respondes por el 100 % incluyendo intereses moratorios; (4) el historial de pago del deudor principal en entidades financieras. La SBS peruana exige que los contratos de fianza especifiquen claramente el alcance de la responsabilidad del fiador.

Impacto en el historial crediticio del fiador

Si el deudor principal incumple y el banco activa la fianza, el fiador queda registrado como deudor moroso en la Central de Riesgos de la SBS y en centrales privadas como Equifax Perú. Esto afecta directamente la capacidad del fiador para obtener sus propios créditos en el futuro. La SBS exige a las entidades financieras informar al fiador sobre este riesgo al momento de la firma. Si no recibiste esta información, es un argumento para presentar queja ante la SBS.

Derechos del fiador frente al deudor principal

Si el fiador acaba pagando la deuda, adquiere automáticamente el derecho de subrogación: puede reclamarle al deudor principal todo lo que pagó, incluidos intereses legales. Este derecho está reconocido en el artículo 1889 del Código Civil peruano y puede ejercerse mediante proceso judicial o extrajudicial. Guarda todos los comprobantes de pago para documentar la subrogación. También puedes negociar directamente con el deudor un plan de devolución antes de ir a juicio.