Préstamo con Garantía Prendaria (Perú)

El préstamo con garantía prendaria es un crédito en el que el deudor entrega al prestamista la posesión de un bien mueble (joya, reloj, equipo electrónico, vehículo, maquinaria) como garantía de pago. Si el deudor no devuelve el dinero en el plazo acordado, el prestamista puede vender el bien prendado para recuperar el capital prestado más los intereses. A diferencia de la hipoteca (que afecta inmuebles), la prenda recae sobre bienes muebles y generalmente implica la entrega física del bien al prestamista.

El sistema de casas de empeño en Perú

Las casas de empeño (también llamadas "casas de préstamo" o "prendarias") son el canal más tradicional de crédito prendario en Perú. Prestan entre el 30 % y el 70 % del valor de tasación del bien, con plazos de 1 a 6 meses y tasas que varían ampliamente según la entidad y el bien. La SBS regula las casas de empeño formales que toman joyas, pero muchas operan en informalidad. El banco estatal Banco de la Nación tiene una ventanilla de crédito prendario en Lima con tasas más bajas que el mercado privado, orientada principalmente a pensionistas y servidores públicos.

Prenda vehicular y maquinaria

Para montos mayores, es común la prenda vehicular: el deudor entrega el título de propiedad del vehículo (no necesariamente el vehículo físico) al prestamista, quien lo inscribe en los Registros Públicos de la SUNARP. Si el deudor incumple, el prestamista puede iniciar ejecución judicial del vehículo. Este modelo es usado por algunas microfinancieras peruanas (CMACs, CRACs) para créditos de capital de trabajo a microempresarios. La inscripción en SUNARP protege al prestamista frente a terceros que desconocen la carga.

Prenda global y flotante para empresas

Las empresas pueden constituir una prenda global y flotante sobre inventarios o cuentas por cobrar sin transferir la posesión de cada bien individualmente. Este instrumento, regulado por la Ley de la Garantía Mobiliaria (Ley 28677), es más utilizado en crédito corporativo que en microfinanzas. Permite financiar capital de trabajo usando como garantía el stock de mercadería sin tener que entregarlo físicamente al prestamista.

¿Qué evaluar antes de empeñar un bien?

Antes de usar un préstamo prendario, compara: el porcentaje del valor de tasación que te ofrecen (más alto es mejor), la TCEA incluyendo gastos de custodia y seguro del bien prendado, las condiciones de recuperación del bien (¿puedes rescatarlo parcialmente?), y el plazo de gracia para recuperar el bien antes del remate. En las casas de empeño formales, el bien debe ser restituido íntegro y en buen estado si cumples con el pago. Si el bien fue dañado en custodia, tienes derecho a reclamación.