Prepago de Crédito en Perú

El prepago de crédito es el derecho del deudor a devolver el préstamo antes del vencimiento estipulado en el contrato, ya sea de forma total (cancelación anticipada completa) o parcial (amortización extraordinaria que reduce el saldo pendiente sin cancelar el crédito). En Perú, este derecho está consagrado en la Ley 29571, Código de Protección y Defensa del Consumidor, artículo 87, que establece que los consumidores de productos financieros supervisados por la SBS tienen derecho al prepago sin penalidad en las condiciones que determine la SBS.

Prepago total vs. amortización extraordinaria parcial:

• Prepago total: El deudor cancela la totalidad del saldo de capital pendiente más los intereses devengados hasta la fecha de prepago. El crédito queda extinguido y se debe solicitar la constancia de cancelación. La entidad debe actualizar el registro en la Central de Riesgos SBS.
• Amortización extraordinaria parcial: El deudor realiza un pago adicional mayor al de la cuota mensual ordinaria. Este excedente se aplica a reducir el capital pendiente. Como resultado, el deudor puede solicitar a la entidad la reducción de la cuota mensual (manteniendo el mismo plazo) o la reducción del plazo (manteniendo la misma cuota). La TCEA del crédito no cambia formalmente, pero el ahorro en intereses es real porque el capital sobre el que se calculan disminuye.

¿Cómo calcular el ahorro en intereses por un prepago? Supongamos que tienes un crédito de S/ 10.000 a 24 meses con TEA de 40 %. En el mes 6, decides realizar una amortización extraordinaria de S/ 2.000. El saldo pendiente de capital en ese momento es de aproximadamente S/ 7.500. Al aplicar los S/ 2.000 extraordinarios, el nuevo saldo es S/ 5.500. Los intereses de los 18 meses restantes se calcularán sobre S/ 5.500 en lugar de S/ 7.500, generando un ahorro estimado de S/ 800–1.200 en intereses totales, dependiendo del método de amortización (francés o alemán) que aplique la entidad.

TCEA después de la amortización parcial: La TCEA pactada en el contrato no cambia con el prepago parcial (sigue siendo la tasa de costo efectivo anual de ese crédito). Lo que cambia es el capital base sobre el que se calcula el interés, reduciendo el monto total de intereses pagados. Sin embargo, si la entidad reduce el plazo tras la amortización, el crédito se cancelará antes, eliminando cuotas futuras de interés.

Procedimiento para hacer un prepago en banco o CMAC en Perú:

• Solicita a la entidad el estado de cuenta actualizado con el saldo de capital pendiente a la fecha deseada.
• Indica si deseas prepago total o amortización parcial extraordinaria.
• Si es parcial, solicita expresamente la opción que prefieres: reducir cuota o reducir plazo.
• Realiza el pago y solicita el comprobante o constancia de amortización extraordinaria.
• En caso de cancelación total, solicita la constancia de no adeudo y verifica que la entidad actualice tu registro en la Central de Riesgos SBS.

Comisiones de prepago e INDECOPI: Según el Art. 87 de la Ley 29571 y las normas SBS, las entidades supervisadas no pueden cobrar penalidad por prepago en créditos de consumo. Si una entidad te cobra una comisión de prepago no pactada o en exceso de lo permitido, puedes interponer un reclamo ante la propia entidad (libro de reclamaciones) y, si no resuelven favorablemente, presentar una denuncia ante INDECOPI por cobros indebidos contrarios al Código de Protección al Consumidor. Consulta nuestro glosario financiero Perú y explora créditos disponibles en Perú.