CAE y tasa máxima convencional: qué son y cómo te protegen

La tasa de interés nominal es el porcentaje "puro" que el prestamista cobra sobre el dinero prestado, sin incluir comisiones, seguros ni otros gastos:

• Refleja solo el costo básico de los fondos prestados.
• No incluye la comisión de apertura, los seguros asociados ni otros cargos.
• Puede parecer atractivamente baja, pero no te dice cuánto pagarás en realidad.

Si comparas créditos mirando solo la tasa de interés, puedes elegir uno que parece barato pero que, sumando comisiones y seguros, resulta más caro. Por eso la ley chilena exige informar una cifra que incluya todo: el CAE.

El CAE (Carga Anual Equivalente) es el porcentaje que expresa el costo total real de un crédito en un año, incluyendo todos sus componentes:

• La tasa de interés — el costo base del dinero.
• Las comisiones — apertura, administración y otros cargos.
• Los seguros asociados que sean obligatorios para el crédito.
• Los gastos ligados al otorgamiento.

Como incluye las comisiones y seguros que la tasa nominal ignora, el CAE es siempre mayor o igual que la tasa de interés nominal — nunca menor. La ley en Chile obliga a informar el CAE de forma destacada, precisamente para que puedas comparar créditos de distintas instituciones con una única cifra estándar y comparable.

Comparemos dos créditos del mismo monto y plazo:

• Crédito A: tasa de interés algo más alta, pero sin comisión de apertura ni seguros caros.
• Crédito B: tasa de interés más baja, pero con comisión de apertura y seguros asociados.

A primera vista, el Crédito B parece más barato por su tasa nominal menor. Pero al calcular el CAE, las comisiones y seguros del Crédito B elevan su CAE por encima del Crédito A. Resultado: el Crédito A, con la tasa nominal más alta, es en realidad más barato en total.

Conclusión: si hubieras comparado por tasa de interés, habrías elegido el crédito más caro. El CAE corrige esa ilusión porque suma todo. Verifícalo tú mismo con la calculadora de CréditoLab Chile, comparando el monto total a pagar en pesos.

La tasa máxima convencional es el límite legal de interés que un crédito puede cobrar en Chile. Ningún crédito legal puede superarla:

• Es un techo protector: impide que las instituciones cobren tasas abusivas, especialmente en montos pequeños.
• Se calcula y publica periódicamente bajo la supervisión de la CMF, en función de las tasas del mercado.
• Varía según el tramo de monto y plazo: los créditos pequeños tienen un límite distinto al de los créditos grandes.
• Su incumplimiento es ilegal: un préstamo que la supere es susceptible de sanción.

Esto significa que, aunque veas tasas altas en créditos de consumo de bajo monto, existe un límite legal que no pueden traspasar. Si una "oferta" supera ampliamente lo razonable o exige pagos por adelantado, probablemente sea informal o fraudulenta.

Combina ambos conceptos como un consumidor informado:

• Compara siempre por CAE entre créditos del mismo monto y plazo, y elige el menor.
• Para créditos cortos, mira también el costo total en pesos (CLP $), no solo el porcentaje.
• Verifica que el crédito respete la tasa máxima convencional: es tu garantía contra cobros abusivos.
• Desconfía de quien evita informar el CAE o solo te muestra la tasa nominal: la ley obliga a informar el CAE.

Con el CAE como herramienta de comparación y la tasa máxima convencional como red de protección, tienes lo necesario para elegir un crédito justo. Aplícalo en el comparador de CréditoLab Chile y revisa el glosario para profundizar.