Central de riesgos

En Colombia, el término central de riesgos se refiere a las entidades que administran bases de datos de información crediticia, también llamadas operadores de información bajo la Ley 1266 de 2008 (Ley de Habeas Data Financiero). Estas centrales recopilan el historial de pagos de créditos, tarjetas, servicios públicos y otras obligaciones financieras de personas naturales y jurídicas, y lo ponen a disposición de las entidades que quieren evaluar el riesgo de otorgar un crédito.

Las dos grandes centrales en Colombia

DataCrédito Experian es la central de riesgos más antigua y grande del país, operada por la empresa Experian Colombia. Reúne información de la mayoría de los bancos, compañías de financiamiento, cooperativas financieras y empresas de telecomunicaciones del país. Su producto estrella es el score DataCrédito, un puntaje de 150 a 950 puntos que resume el comportamiento crediticio del titular; cuanto más alto, mejor el perfil de riesgo.

TransUnion Colombia es la segunda central de mayor relevancia. Opera de forma similar a DataCrédito pero tiene su propia metodología de scoring y su propia red de fuentes de información. Algunos sectores, como las telecomunicaciones y el retail, reportan con mayor frecuencia a TransUnion que a DataCrédito, por lo que los perfiles pueden diferir entre las dos centrales.

Información positiva e información negativa

Una particularidad del sistema colombiano es que las centrales reportan información positiva y negativa. La información positiva incluye créditos pagados a tiempo, historial de pagos sin mora y créditos liquidados en buen estado. La información negativa incluye moras (días de retraso en los pagos), saldos en cobro jurídico o prejurídico, y castigos contables. La Ley 1266 de 2008 establece que la información negativa permanece en la central el doble del tiempo de la mora pero máximo durante 4 años contados desde que la obligación quedó al día, y siempre máximo 8 años desde la fecha de la mora original. Esta regla aplica independientemente de si el deudor pagó o no la deuda.

¿Cómo consultar el historial?

Toda persona tiene derecho a consultar su propio reporte de manera gratuita al menos una vez al mes en cada central. DataCrédito ofrece la consulta gratuita a través de su portal midatacredito.com, con la posibilidad de contratar planes de monitoreo pagos. TransUnion Colombia ofrece consulta gratuita en su portal o a través de algunas cooperativas y fintech aliadas. Adicionalmente, la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) supervisa el cumplimiento de la Ley de Habeas Data y atiende reclamaciones de titulares que consideren que su información está siendo reportada incorrectamente.

¿Cómo afecta el reporte a la solicitud de crédito?

Cuando solicitas un crédito en Colombia, la entidad financiera consulta tu reporte en una o ambas centrales y obtiene tu score crediticio. Un score alto (generalmente por encima de 700 puntos en DataCrédito) se asocia con mejores condiciones: tasas de interés más bajas, mayores montos aprobados y menos garantías exigidas. Un score bajo puede resultar en rechazo, tasas más altas o exigencia de codeudor. Las entidades también verifican si hay reportes negativos activos, que son una señal de alerta aunque el score general sea moderado.

Buenas prácticas para mantener un buen historial

Para construir y mantener un historial crediticio sólido en Colombia conviene: pagar siempre a tiempo aunque sea el mínimo; no cerrar tarjetas de crédito antiguas (el historial de antigüedad suma al score); mantener el uso de la tarjeta de crédito por debajo del 30 % del cupo total; diversificar el tipo de créditos (tarjeta + crédito de consumo + libranza); y revisar el reporte periódicamente para detectar errores o reportes indebidos. Un error en el reporte puede gestionarse directamente ante la central o ante la entidad financiera que hizo el reporte negativo, siguiendo el proceso de reclamación establecido en la Ley 1266. Explora más términos en el glosario financiero de Colombia.