Libranza

La libranza es una modalidad de crédito exclusiva de Colombia regulada por la Ley 1527 de 2012, en la que el deudor autoriza expresamente a su empleador o entidad pagadora de pensión para descontar la cuota del crédito directamente de su nómina o mesada pensional y transferirla al acreedor. El descuento se realiza antes de que el dinero llegue al trabajador, lo que prácticamente elimina el riesgo de impago.

Características principales:

• Cuota garantizada: la deducción automática reduce el riesgo para el prestamista, lo que se traduce en tasas EA más bajas que las de un crédito de libre inversión convencional.
• Montos: desde aproximadamente 500.000 COP hasta 30.000.000 COP o más, según el salario y la capacidad de endeudamiento.
• Entidades habilitadas: bancos, cooperativas financieras, fondos de empleados y otras entidades autorizadas por la Superfinanciera pueden otorgar créditos por libranza.
• Límite de descuento: el total de descuentos por libranza no puede superar el 50 % del salario neto mensual, protegiendo así el mínimo vital del trabajador.

La libranza es especialmente popular entre empleados públicos (docentes, policías, fuerzas militares) y pensionados de Colpensiones, ya que la estabilidad de su ingreso facilita la autorización y ofrece las mejores condiciones. En el sector privado, la posibilidad de cambiar de empleador complica el proceso: si el trabajador se desvincula, el descuento cesa y la obligación queda sin garantía, lo que puede derivar en mora.

Antes de firmar, verifica que el operador de libranza esté inscrito en el Registro Único de Operadores de Libranza (RUNEOL), administrado por la Superintendencia de Sociedades, para evitar empresas de libranza informales o fraudulentas que han generado escándalos financieros en Colombia.