Penalización por Reembolso Anticipado

La penalización por reembolso anticipado (también denominada compensación por cancelación anticipada) es el importe que un prestamista puede cobrar al prestatario cuando este devuelve total o parcialmente el préstamo antes de la fecha de vencimiento pactada. La razón económica es que el prestamista pierde los intereses futuros que habría cobrado si el préstamo hubiera seguido su curso normal.

En España, la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo establece límites estrictos a estas penalizaciones: si el préstamo es de tipo de interés fijo, la penalización máxima es del 1% del capital reembolsado anticipadamente (o del 0,5% si el plazo restante hasta el vencimiento es inferior a un año). Si el tipo es variable, no se puede cobrar penalización. Estas limitaciones se aplican a préstamos de consumo de entre 200€ y 75.000€; para créditos hipotecarios, la regulación es diferente y más detallada.

En la práctica, muchas entidades de microcréditos online en España han eliminado completamente la penalización por reembolso anticipado, incluida como ventaja competitiva para atraer clientes. Otras cobran el máximo legal permitido. Antes de solicitar un préstamo, verifique en la FIAE si existe penalización y cuál es su importe exacto.

Para calcular el coste real del reembolso anticipado: multiplique el capital pendiente en la fecha prevista de cancelación por el porcentaje de penalización (máximo 1%). Ejemplo: si le quedan 2.000€ por pagar y la penalización es del 1%, le costará 20€ cancelar anticipadamente. Compárelo con los intereses que pagaría si esperase al vencimiento natural: si los intereses futuros superan los 20€ de penalización, le conviene cancelar anticipadamente.

El reembolso anticipado parcial también es posible y tiene las mismas reglas de penalización. Al amortizar parcialmente, la entidad debe recalcular el cuadro de amortización, bien reduciendo el importe de las cuotas manteniendo el plazo, bien acortando el plazo manteniendo las cuotas. Usted tiene derecho a elegir la modalidad que le resulte más conveniente según la normativa vigente.