Espainiako Historial Krediticioa: Nola Kontsultatu eta Hobetu

Zure historial krediticioa bankuek, fintechek eta beste mailegu-emaile batzuek edozein mailegu onartu edo ukatu aurretik kontsultatzen duten datu-multzoa da. Espainian ez dago erregistro bakarra, hainbat fitxategi paralelo baizik, bakoitza bere jabe eta irizpideekin: Espainiako Bankuaren CIRBE, Equifaxek kudeatutako ASNEF eta beste erregistro pribatu batzuk. Zer biltzen duten, doan nola eskuratu eta zure profila hobetzeko zein ekintza errealek balio duten jakiteak abantaila handia ematen dizu baldintza onetan finantzaketa lortzeko orduan. Gida honetan urrats guztiak azaltzen ditugu.

Zer fitxategi dauden Espainian: CIRBE, ASNEF eta Equifax

Mailegu-emaileek kontsultatzen dituzten hiru informazio-iturri nagusi daude. CIRBEk (Espainiako Bankuaren Arriskuen Informazio Zentrala) erakunde gainbegiratuek emandako 1.000 € gaindiko mailegu, kreditu, abal eta berme guztiak biltzen ditu; ez du adierazten ondo edo gaizki ordaintzen duzun, zer zor duzun deklaratuta baizik. ASNEF/Equifax Equifax Iberiak kudeatutako berandutzaileen fitxategi pribatua da, ordaindu gabeko zorrak soilik biltzen dituena; hor agertzea da izan duzulako (edo izan duzun) jakinarazitako ordainketa-hutsegite bat. Horrez gain, Equifaxek puntuazio krediticio positiboa sortzen du (0-1.000 puntu), ordainketa-historialean, kontuen antzinatasunean, produktu-aniztasunean eta zorpetze-mailan oinarrituta; banku batzuek jada beren scoring-ereduetan erabiltzen dute. Baita RAI ere existitzen da (Ordainketa-Onarpen Ordaindugabeen Erregistroa), enpresa eta pagareei zuzendua. Partikularrentzat, CIRBE eta ASNEF/Equifax dira garrantzitsuenak.

Nola eskatu zure txosten krediticioa doan

Urtean gutxienez behin, doan kontsultatzeko eskubidea duzu fitxategi bakoitzean. CIRBE: sartu Espainiako Bankuaren egoitza elektronikoan (bde.es) Cl@ve PIN, ziurtagiri elektroniko edo DNIe erabiliz; berehala jasoko duzu zure "CIRBE adierazpena" PDF formatuan, edo eska dezakezu postaz zein bulego batean. ASNEF/Equifax: equifax.es webgunean sarbide doakoa eska dezakezu DNIe edo Cl@ve erabiliz; postaz eskatu nahi baduzu, bidali DNIaren fotokopia Equifax Iberiara, eta 10-30 egun barru jasoko duzu erantzuna. Equifax Credit Score: Equifaxen webguneko "Zure historial krediticioa" atalean eskuragarri dago, puntuazioa eta hura eragiten duten faktoreak barne. Kontsulta hau egitea komeni da hipoteka, auto-mailegu edo edozein finantzaketa garrantzitsu eskatu aurretik; akatsak aldez aurretik antzemateak sorpresa eta ukapen bidegabeak saihesten ditu.

CIRBEk erakundearen izena, adierazitako arriskuaren zenbatekoa (kapital bizia, kreditu-muga erabilgarria, emandako abalak), arrisku-mota (mailegu pertsonala, hipotekarioa, txartela, errentamendua) eta egunean edo berandutzan zauden erakusten du; ez du fintech gainbegiratu gabeen daturik biltzen. ASNEF fitxategiak hartzekodunaren izena, zorraren zenbatekoa, mugaegun-data, inskripzio-data eta egoera (aktibo edo ordainduta) biltzen ditu, informazio negatiboa soilik. Equifax Credit Report-a osatuagoa da: historial positibo eta negatiboa, produktu irekiak eta itxiak, azken 12 hilabeteetako kontsultak, kontuen batez besteko antzinatasuna eta kreditu erabilgarriaren erabilera-ratioa jasotzen ditu.

Nola ezabatu datu negatibo bat eta historial positiboa eraikitzeko urratsak

Datu negatibo bat bi bidetatik ezabatzen da: zorra ordainduz, hartzekodunak 10 eguneko epean jakinarazi behar dio fitxategiari, eta honek beste 7 egunetan eguneratu behar du erregistroa —30 egun igaro badira eta datua aktibo jarraitzen badu, Equifaxi zuzenean erreklama diezaiokezu ordainketa-egiaztagiria erantsiz—; edo iraungitzeagatik, ordaintzen ez baduzu, datua automatikoki ezabatu behar da zorra mugaeguneratu zenetik 5 urtera. Akatsak edo inskripzio ilegalak (zor eskagarri ez izatea, aldez aurreko jakinarazpenik ez izatea, zenbateko okerra) idatziz aurkara ditzakezu Equifaxen aurrean; 30 egunetan erantzunik jasotzen ez baduzu edo arrazoi gabe ukatzen badizute, AEPDren aurrean salatu dezakezu.

Historial negatiborik ez baduzu edo zuzenean historialik ez baduzu (Espainian berria zarelako edo lanean hasi berria), urrats hauek eragin erreala dute: ireki kontu korronte aktibo bat nomina edo diru-sarrera domiziliatuekin; erabili kreditu-txartel bat eta ordaindu osorik hilero, muga txiki bat %20-30ean erabiliz eta puntualki kitatuz; kontratatu segururen bat edo hornikuntza zure izenean; itzuli mikrokreditu bat garaiz, fintech askok jokabide positiboa ere jakinarazten baitute; dibertsifikatu zentzuz hainbat produktu ondo kudeatuz; eta ez eskatu produktu gehiegi aldi berean, kontsulta bakoitzak 12 hilabeteko "bilaketa" bat sortzen baitu zure espedientean. Aldaketak ez dira berehalakoak: historial sendo batek 12-24 hilabete behar ditu nabarmen islatzeko.

Adibide praktikoa: zorpetze-ratioak mailegu-eskaeran duen eragina

Demagun 1.800 €ko diru-sarrera garbia duzula hilean eta jada baduzula 400 €ko kuota hipoteka batengatik eta 150 €ko kuota auto-mailegu batengatik, biak CIRBEn erregistratuta. Zure zorpetze-ratio hilabetekoa jada %30,5ekoa da (550 € / 1.800 €). Mailegu berri bat eskatzen baduzu 200 €ko kuota gehigarriarekin, ratioa %41,6ra igoko litzateke, erakunde gehienek onartzen duten %35-40ko mugatik gora —horrek ukapena edo zenbateko txikiagoa eragingo luke. Aldiz, ASNEFen zorrik ez duzun eta zorpetze-ratio baxuko norbaitek, diru-sarrera bera izanik, aukera askoz hobeak izango lituzke onarpena lortzeko. Horregatik komeni da mailegu handi bat eskatu aurretik zure CIRBE eta ASNEF txostenak berrikustea, aktibo dauden zorrak identifikatzeko eta, ahal denean, txikitzeko eskaera aurkeztu baino lehen.