Apertura de Crédito (Contrato)

El contrato de apertura de crédito es el instrumento jurídico mediante el cual una institución financiera (banco, sofipo, fintech autorizada) se compromete a poner a disposición del acreditado (cliente) una cantidad determinada de dinero, para que este la utilice de forma parcial o total según sus necesidades, dentro de un plazo y condiciones definidas. Es la base legal de las líneas de crédito y las tarjetas de crédito en México.

El Código de Comercio mexicano regula el contrato de apertura de crédito en sus artículos 291-301. A diferencia del mutuo (préstamo simple), la apertura de crédito es un contrato de disposición sucesiva: el acreditado puede usar y reponer el límite varias veces durante la vigencia del contrato. Los intereses solo se generan sobre el saldo efectivamente dispuesto.

Elementos esenciales del contrato de apertura de crédito: (1) monto del límite de crédito autorizado, (2) tasa de interés ordinaria y moratoria, (3) plazo de vigencia, (4) condiciones de disposición (cuánto se puede disponer de una vez), (5) forma de amortización, (6) tabla de comisiones autorizada por la CNBV, (7) cláusulas sobre modificación de condiciones, (8) causales de vencimiento anticipado.

En el mercado de microcréditos fintechs mexicanos, el contrato de apertura de crédito es el instrumento estándar para las líneas de crédito revolving de corto plazo. Lea cuidadosamente las cláusulas de modificación unilateral de condiciones: algunas fintechs se reservan el derecho a modificar la tasa con 30 días de preaviso.