Sobregiro Bancario

El sobregiro bancario ocurre cuando realizas un pago, retiro o domiciliación que excede el saldo disponible en tu cuenta. Los bancos en México distinguen dos tipos: el descubierto autorizado (línea de sobregiro preaprobada, donde el banco cubre el déficit hasta un límite pactado) y el sobregiro no autorizado (el banco cubre el pago de forma discrecional o lo rechaza). En ambos casos, si el saldo queda negativo, empiezan a correr cargos inmediatos.

Los costos típicos del sobregiro en México son significativamente mayores de lo que la mayoría de los usuarios anticipa:

• Comisión diaria por saldo negativo: entre $50 y $200 MXN por día, dependiendo del banco. Algunos cobran una tarifa fija por evento y luego una tarifa diaria adicional.
• Tasa de interés sobre el monto en descubierto: generalmente entre 36 % y 60 % anual sobre el saldo negativo, cobrado de forma diaria.
• Comisión por rechazo de pago: si el banco decide no cubrir el sobregiro y rechaza una domiciliación o cheque, cobra adicionalmente entre $100 y $300 MXN por el rechazo.

Comparación con alternativas formales: Un sobregiro de $3,000 MXN durante 15 días en un banco que cobra $100 MXN/día de comisión + 48 % anual de interés equivale aproximadamente a $1,500 MXN en cargos: un costo efectivo cercano al 50 % por 15 días, o más de 1,000 % CAT anualizado. Un microcrédito formal de 15 días por $3,000 MXN con CAT de 400 % costaría aproximadamente $480 MXN en intereses totales. Desde una perspectiva puramente económica, en este escenario el microcrédito planificado resulta menos caro. Usa nuestra calculadora de crédito para comparar opciones con tus montos específicos.

Para evitar sobregiros: activa alertas de saldo mínimo en tu app bancaria (generalmente puedes configurar una notificación cuando el saldo baje de un umbral como $500 MXN), mantén un colchón de efectivo en cuenta equivalente a tus domiciliaciones recurrentes mensuales, y revisa el calendario de pagos automáticos para anticipar cuando pueden coincidir varios cargos en el mismo día.

Si ya estás en sobregiro, negocia con tu banco la liquidación inmediata: muchos bancos reducen o perdonan parte de los cargos de mora si cubres el saldo negativo rápidamente. También puedes solicitar una línea de sobregiro autorizado formal con mejores condiciones que el descubierto no pactado.