Préstamo Pagadiario
Definición
Préstamo Pagadiario: Microcrédito peruano con interés diario; 1 % diario equivale a TCEA del 3.678 %, con alto riesgo de ciclo de deuda.El préstamo pagadiario (también llamado "préstamo diario" o "capital de trabajo diario") es una modalidad de microcrédito informal o semiformal muy extendida en mercados, ferias y zonas comerciales del Perú, especialmente entre vendedores ambulantes, comerciantes de mercado y pequeños negociantes que necesitan liquidez inmediata para abastecerse de mercadería. El nombre deriva de la práctica de cobrar el crédito mediante pagos diarios, generalmente durante 30 días, con un interés diario que puede ir del 0,3 % al 1,5 % sobre el capital.
La aritmética del pagadiario revela su verdadero costo: una tasa de 1 % diario, que parece pequeña, equivale a una TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) de aproximadamente 3.678 %, calculada según la fórmula de capitalización compuesta: (1,01)^365 - 1 = 36,78 veces el capital por año. Incluso tasas aparentemente más modestas son extraordinariamente altas en términos anualizados: 0,3 % diario equivale a una TCEA de aproximadamente 194 % anual. Ningún sistema financiero regulado del Perú permite tasas semejantes, pero los prestamistas informales del pagadiario operan fuera del alcance de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
El ciclo de deuda del pagadiario es su principal trampa: el comerciante que pide prestado hoy para comprar mercadería debe destinar parte de sus ganancias diarias al pago de la cuota, reduciendo su capital de trabajo neto. Cuando el ciclo termina, muchos comerciantes deben volver a pedir prestado de inmediato para reponer el inventario, generando una dependencia crónica del prestamista. Con el tiempo, el costo acumulado del financiamiento puede superar ampliamente la utilidad del negocio.
¿Cuándo puede tener sentido un pagadiario? Solo en situaciones muy específicas: cuando la oportunidad de negocio es inmediata y el margen de ganancia es significativamente superior al costo del crédito (por ejemplo, un comerciante que puede triplicar su inversión en 24 horas en una feria especial), cuando no hay ninguna alternativa formal disponible, y cuando el monto es pequeño y el plazo es muy corto. En todos los demás casos, es preferible buscar alternativas formales como una Caja Municipal o una EDPYME, cuyas tasas, aunque altas, son una fracción del costo del pagadiario y tienen respaldo regulatorio de la SBS.
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Ver también
Preguntas frecuentes sobre Préstamo Pagadiario
¿Qué significa "Préstamo Pagadiario" en el contexto de los préstamos en Perú?
El término "Préstamo Pagadiario" se utiliza en el sector financiero de Perú con el significado explicado arriba. La normativa de SBS lo regula específicamente para el mercado local.
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Si encuentras el término "Préstamo Pagadiario" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
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