Caja Municipal de Ahorro y Crédito

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) son instituciones del sistema financiero peruano de propiedad de los gobiernos municipales provinciales, creadas desde 1982 para proveer servicios financieros a micro y pequeños empresarios (MYPE) y a sectores de la población históricamente excluidos de la banca comercial. Están reguladas y supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), lo que las convierte en intermediarios financieros plenos: captan depósitos del público y otorgan créditos. Los depósitos están protegidos por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD).

El sistema de Cajas Municipales cuenta con 12 instituciones distribuidas en todo el territorio peruano. Las más grandes por cartera de créditos son: CMAC Arequipa (la mayor del sistema), CMAC Huancayo, CMAC Piura, CMAC Cusco, CMAC Sullana y CMAC Trujillo. Juntas atienden a millones de microempresarios y ahorradores en zonas urbanas, periurbanas y rurales, con especial presencia en regiones donde la banca comercial tradicional tiene poca penetración.

Las TCEA típicas en Cajas Municipales para créditos MYPE en 2026 se sitúan entre el 30 % y el 80 % TCEA para créditos a microempresa, dependiendo del monto, plazo, historial del cliente y CMAC específica. Para créditos de consumo personal, las tasas oscilan entre el 25 % y el 55 % TCEA. Aunque estas tasas son más altas que las de los bancos grandes, son significativamente inferiores a las de prestamistas informales o pagadiarios. Además, las CMAC ofrecen depósitos a plazo fijo con tasas de rendimiento superiores al promedio bancario, convirtiéndolas en opción atractiva para ahorradores.

Para acceder a un crédito en una Caja Municipal, los requisitos básicos incluyen: DNI vigente, antigüedad mínima del negocio de 6 meses, comprobante de domicilio y documentación básica del negocio (fotos, recibos de proveedores, registros de ventas, facturas de compra de mercadería). El asesor de crédito realiza una visita al negocio y al domicilio para construir el estado financiero de la actividad económica. No es obligatorio tener RUC para montos pequeños. Compare las condiciones de las Cajas Municipales con las de las EDPYME y verifique siempre la cobertura del seguro de desgravamen incluida en el crédito.