TNM (Tasa Nominal Mensual)
Definición
TNM (Tasa Nominal Mensual): Tasa de interés mensual expresada sin capitalización — siempre conviértela a TCEA antes de comparar préstamos en Perú.La Tasa Nominal Mensual (TNM) es el porcentaje de interés que cobra una entidad financiera por cada mes del préstamo, expresado sin incluir el efecto de la capitalización compuesta. Es la forma más común en que las fintechs peruanas presentan sus tasas en publicidad y simuladores de crédito, porque un número mensual parece más pequeño y manejable que el equivalente anual. Sin embargo, la TNM no refleja el costo real del crédito cuando el plazo es de varios meses, ya que no considera que los intereses se acumulan sobre el capital más los intereses anteriores.
Conversión de TNM a TCEA: fórmula y ejemplos
La conversión exacta es:
TCEA = (1 + TNM)^12 − 1
Ejemplos que revelan el impacto real:
- TNM 5% → TCEA = (1,05)^12 − 1 = 79,6% anual
- TNM 10% → TCEA = (1,10)^12 − 1 = 213,8% anual
- TNM 15% → TCEA = (1,15)^12 − 1 = 435,0% anual
- TNM 20% → TCEA = (1,20)^12 − 1 = 791,6% anual
El caso del 15% mensual equivalente al 435% anual es especialmente ilustrativo: una fintech que anuncia "solo 15% al mes" está cobrando más de cuatro veces el capital prestado en el transcurso de un año. La SBS obliga a divulgar la TCEA precisamente para evitar este efecto engañoso.
Por qué los prestamistas prefieren citar la TNM
La razón es psicológica y comercial: "15% mensual" suena mucho menos alarmante que "435% anual". Algunos prestamistas van más lejos y presentan la tasa diaria: "solo 0,5% diario" equivale a (1,005)^365 − 1 = 516% TCEA. Esta práctica, aunque no es ilegal si la TCEA también está divulgada, puede inducir a error a consumidores que no hacen la conversión. Si una oferta solo muestra la tasa mensual o diaria sin la TCEA, exige la TCEA por escrito antes de firmar.
Tu derecho a ver la TCEA
La Circular SBS B-2184-2010 obliga a todas las entidades supervisadas a informar la TCEA en la hoja resumen del contrato y en la publicidad del producto. Si la entidad se niega a proporcionarla o solo muestra la TNM, puedes denunciarla ante la SBS o INDECOPI. Guarda la publicidad o captura de pantalla del simulador como evidencia. Para convertir cualquier TNM a TCEA rápidamente, usa nuestra calculadora de crédito.
💡 Consejo práctico
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Términos relacionados
Ver también
Preguntas frecuentes sobre TNM (Tasa Nominal Mensual)
¿Qué significa "TNM (Tasa Nominal Mensual)" en el contexto de los préstamos en Perú?
El término "TNM (Tasa Nominal Mensual)" se utiliza en el sector financiero de Perú con el significado explicado arriba. La normativa de SBS lo regula específicamente para el mercado local.
"TNM (Tasa Nominal Mensual)" aparece en mi contrato de préstamo. ¿Qué debo saber?
Si encuentras el término "TNM (Tasa Nominal Mensual)" en tu contrato, lee detenidamente las cláusulas asociadas. Tienes derecho a pedir a la financiera una explicación clara antes de firmar.
¿Cómo afecta "TNM (Tasa Nominal Mensual)" al coste total del préstamo?
Términos financieros como "TNM (Tasa Nominal Mensual)" influyen directamente en la CAT y, por tanto, en el importe total que pagarás. Nuestra calculadora puede ayudarte a estimar el coste real.
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