TINa vs TAEa: alde praktikoa adibide errealekin

Espainian mailegu bat eskatzean beti bi zifra aurkituko dituzu: TINa eta TAEa. Kontsumitzaile askok sinonimo gisa tratatzen dituzte, edo TINa erabiliz bakarrik alderatzen dituzte eskaintzak —akats horrek ehunka euro kostatu diezazuke. TINak interes-tasa hutsa neurtzen du bakarrik; TAEak benetako kostu osoa biltzen du, komisioak eta ordainketen periodikotasuna barne. Gida honetan zenbakizko adibideekin ikusiko dugu zergatik ez den nahikoa TIN batekin bakarrik erabakitzea, epe ezberdinekin zer gertatzen den barne.

Zer da TINa eta zer da TAEa

TINak (Interes Tasa Nominala) erakundeak dirua uztea baino ez du kobratzen, urteko ehunekotan adierazita, gastu gehigarririk gabe. Adibidez, urteko %6ko TIN batek esan nahi du zorpetutako 1.000 € bakoitzeko erakundeak 60 € kobratzen dituela urtean interesetan. Baina datu horrek ez du ezer esaten irekiera-komisioei, azterketa-gastuei, nahitaezko aseguruei edo hileko interes konposatuaren eraginari buruz —horregatik TINa TAEren osagai gisa bakarrik da erabilgarria, ez alderatzeko datu independente gisa. Praktikan, publizitate askok TIN erakargarria nabarmentzen du letra handiz eta TAEa letra txikian ezkutatzen, kontsumitzaileari itxura onena erakusteko.

TAEak, aldiz, maileguaren benetako kostu osoa adierazten du urteko ehuneko baliokidean: legez (Kontsumo Kredituari buruzko 16/2011 Legea) interes-tasa nominala, nahitaezko komisioak (irekiera, azterketa), bezeroari kargatutako gastuak eta ordainketen periodikotasuna bildu behar ditu. TIN, komisio eta ordainketa-epe ezberdinak dituzten bi mailegu zuzenean alderatu daitezke bakoitzaren TAEa ezagutuz gero, alderaketa hori den seguruena eta objektiboena delarik.

Zenbakizko adibidea: bi mailegu, 5.000 €, 3 urte

Adibide honek erakusten du zergatik ez den nahikoa TINa bakarrik begiratzea. Demagun bi mailegu 5.000 €koak, 3 urtera: A maileguak %5eko TINa du, komisiorik gabe, 394,60 €ko interes-kostu osoarekin eta %5,12ko TAEarekin. B maileguak %4,5eko TINa du baina %2ko irekiera-komisioa (100 €), 435,92 €ko kostu osoarekin (100 € komisioa + 335,92 € interesak) eta %6,08ko TAEarekin. B maileguak TIN txikiagoa du, baina 41 € garestiagoa da A baino, irekiera-komisioak garestitzen duelako —TINagatik bakarrik alderatuz gero B hobea dela pentsatuko zenuke, baina TAEagatik alderatuz gero A merkeagoa dela ikusten da. Aldea handitu egiten da zenbatekoa eta epea handitzean.

Nola erabili TAEa ondo alderatzeko

TAEa alderatzeko baliagarria da soilik zenbateko eta epe berekoak diren maileguen artean; epe oso ezberdinekin, kontuan hartu behar da zenbateko osoa itzultzeko euro-kopurua. Pausoak: zehaztu behar duzun zenbatekoa eta onar dezakezun gehienezko epea, eskatu eskaintza alderagarriak hainbat erakunderi, alderatu bakoitzaren TAEa eta itzuli beharreko zenbateko osoa (kapitala + interesak + komisioak), eta baztertu TINa bakarrik erakusten duten eskaintzak, TAErik gabe. Itzuli beharreko zenbateko osoa eurotan da beti azken datua; TAEa hura modu estandarizatuan lortzeko tresna da. Ez izan lotsarik erakunde bakoitzari TAEa idatziz eskatzeko, TINa bakarrik ematen badizu.

Zer gertatzen da epeak ezberdinak direnean: adibide gehigarria

Demagun orain C mailegua: 5.000 € berdinak, baina 5 urtera (goiko A eta B maileguen 3 urteen ordez), %4,2ko TINarekin eta %2ko irekiera-komisioarekin (100 €). Epe luzeagoak esan nahi du hileko kuota txikiagoa dela, baina interesak denbora gehiagoz metatzen direla: kostu osoa 100 € komisioa gehi gutxi gorabehera 561 € interesetan izango litzateke, guztira 661 € inguru, eta TAE hurbildu bat %5,3 ingurukoa. B maileguarekin alderatuta (3 urte, 435,92 € kostu osoa, %6,08ko TAE), C maileguak TAE apur bat baxuagoa du, baina kostu osoa handiagoa da epe luzeagoa delako. Adibide honek erakusten du zergatik ez den nahikoa TAEa bakarrik alderatzea epe ezberdinak dituzten maileguen artean: TAEa erabilgarria da urteko kostua modu estandarizatuan alderatzeko, baina erabaki finantzarioa hartzeko itzuli beharreko zenbateko osoa eurotan ere kontuan hartu behar da beti, batez ere epeak nabarmen aldatzen direnean.

TAE finkoa vs TAE aldakorra: zer kontuan hartu

Adibide guztiak TIN finkoarekin kalkulatu ditugu, hau da, maileguaren bizitza osoan aldatzen ez den tasarekin —mikrokredituetan eta kontsumo-mailegu gehienetan ohikoena dena. Interes-tasa aldakorra duten produktuetan (batzuetan hipoteketan), sinatzean argitaratzen den TAEa "TAE adierazgarria" da, indizea (adibidez, Euriborra) uneko balioarekin kalkulatuta; benetako TAEa aldatu egin daiteke berrikuspen bakoitzean indizea igo edo jaisten den heinean. Horregatik da garrantzitsua, tasa aldakorreko produktu batean, jakitea zein indizeri lotuta dagoen zure mailegua eta zenbatero berrikusten den (normalean urtero edo sei hilabetero), TAE finkoak eskaintzen duen aurreikuspen-segurtasun bera ez baitu ematen. Kontsumo-mailegu eta mikrokreditu gehienetan, aldiz, tasa finkoa da nagusi, eta horrek egiten du errazagoa aurretiaz jakitea zenbat ordainduko duzun guztira maileguaren bizitza osoan zehar.