¿Qué incluye el CAT exactamente?
Según la regulación del Banco de México, el CAT incluye:
- La tasa de interés ordinaria (lo que se cobra por el dinero prestado).
- Comisiones de apertura o por disposición del crédito.
- Seguros obligatorios ligados al crédito (seguro de vida, de desempleo).
- Comisiones periódicas (anuales, mensuales de mantenimiento).
- Cualquier cargo obligatorio que el acreditado deba pagar para acceder al crédito.
Lo que no incluye el CAT: cargos opcionales (seguros no obligatorios, servicios adicionales que puedes rechazar) ni intereses moratorios (que aplican solo si te atrasas).
Por qué el CAT es más útil que la tasa mensual
Muchas fintechs anuncian "solo 2% mensual" o "tasa semanal 3%". Estos números son difíciles de comparar entre sí y ocultan comisiones. El CAT los pone todos en el mismo lenguaje: porcentaje anual con todo incluido.
Ejemplo real:
- Opción A: 3% mensual + $200 MXN de apertura en préstamo de $5,000 a 6 meses → CAT ≈ 68%
- Opción B: 4% mensual sin comisiones en préstamo de $5,000 a 6 meses → CAT ≈ 61%
La opción B tiene tasa mensual mayor pero es más barata en total porque no tiene comisión de apertura. Sin el CAT, la mayoría elegiría mal la opción A.
Cómo encontrar el CAT de un préstamo
Por ley, toda entidad financiera regulada en México debe publicar el CAT:
- En el contrato de crédito (obligatorio en caracteres visibles).
- En la publicidad del producto financiero (folletos, página web, app).
- En el estado de cuenta mensual.
- En el portal de CONDUSEF (condusef.gob.mx) para comparar múltiples instituciones.
Si una plataforma no publica su CAT o se niega a dártelo por escrito, no firmes. Es una obligación legal y su ausencia es señal de práctica abusiva que puedes reportar a CONDUSEF.
Rangos de CAT por tipo de crédito en México 2026
Estos son los rangos típicos del mercado mexicano para orientarte:
| Tipo de crédito | CAT promedio |
| Hipotecario (banco) | 14%–22% |
| Nómina (banco) | 20%–45% |
| Personal SOFOM regulada | 40%–120% |
| Tarjeta de crédito banco | 50%–100% |
| Fintech (primer crédito) | 100%–400% |
| Microcrédito exprés | 400%–1,500% |
Un CAT muy bajo (menos del 15% en préstamos personales) puede indicar condiciones ocultas o que no incluye todos los cargos. Pregunta siempre qué quedó fuera del cálculo.
Derechos del consumidor financiero sobre el CAT
La Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado y la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros te garantizan:
- Recibir el CAT por escrito antes de firmar cualquier contrato.
- Cancelar sin penalización dentro de los primeros 5 días hábiles tras firmar (derecho de retracto en algunos productos).
- Presentar queja ante CONDUSEF si el CAT real difiere del anunciado.
- Acceder al contrato completo antes de la firma, sin presiones de tiempo.
Ejerce estos derechos. La CONDUSEF atendió más de 2.8 millones de consultas en 2025 — es un recurso real y gratuito a tu disposición.
Preguntas frecuentes
¿El CAT se puede negociar?
En créditos bancarios grandes (hipotecas, créditos empresariales) sí es posible negociar condiciones que bajen el CAT (menor comisión de apertura, eliminar seguros opcionales). En microcréditos y fintechs, el CAT es fijo y no negociable. Siempre vale la pena preguntar.
¿Un CAT de 400% significa que pago 4 veces el préstamo?
No directamente. El CAT es una tasa anualizada. Si pides $5,000 MXN a 30 días con CAT de 400%, el costo real es aproximadamente $5,000 × (400%/12) = ~$1,667 en un mes, no $20,000. El CAT alto en créditos cortos se ve amplificado porque se anualiza — por eso los microcréditos de 30 días siempre muestran CAT enorme aunque el costo absoluto sea menor.
¿Qué es el CAT promedio del Banco de México?
Banco de México publica mensualmente el CAT promedio por tipo de crédito como referencia. Lo encuentras en banxico.org.mx. Sirve para detectar si una oferta está por encima o por debajo del mercado.
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Redacción CréditoLab
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