Seguro de desgravamen en Perú: qué cubre tu crédito y cómo verificar que no te lo cobraron de más

El seguro de desgravamen cubre el saldo pendiente del préstamo en caso de fallecimiento del titular, y en la mayoría de pólizas también en caso de invalidez total y permanente durante la vigencia del crédito. Cuando ocurre alguno de estos eventos, la aseguradora paga directamente a la entidad financiera el saldo que quedaba pendiente, sin que la deuda pase a los familiares o a la masa hereditaria.

Lo que muchos solicitantes no revisan es cómo se calcula el costo mensual de esta cobertura, y ahí es donde puede haber un cobro excesivo frente a lo que técnicamente corresponde.

Técnicamente, el seguro de desgravamen cubre el saldo pendiente del préstamo, no el monto original desembolsado. Esto significa que, a medida que pagas cuotas y el saldo pendiente disminuye, el riesgo que cubre la aseguradora también baja, por lo que el costo mensual del seguro debería reducirse progresivamente a lo largo del crédito, no mantenerse fijo desde la primera hasta la última cuota.

• Si en tu cronograma de pagos el monto del seguro de desgravamen aparece idéntico en la cuota 1 y en la cuota 48 de un préstamo a cuatro años, eso es una señal de que probablemente se está calculando sobre el monto original y no sobre el saldo real pendiente cada mes.
• Un cálculo correcto muestra el monto del seguro disminuyendo mes a mes, en proporción al saldo de capital que aún falta por pagar.

Para revisar si tu préstamo actual tiene este componente calculado correctamente:

1. Pide a tu entidad el cronograma de pagos detallado, con el desglose de capital, interés y seguro de desgravamen por separado en cada cuota (no solo la cuota total consolidada).
2. Verifica si el monto del seguro disminuye de forma visible entre las primeras y las últimas cuotas del cronograma.
3. Si el monto se mantiene igual durante todo el plazo, pregunta directamente a la entidad cómo se calcula, y si existe la posibilidad de recalcularlo sobre el saldo real pendiente.

Este ejercicio es especialmente relevante en préstamos de plazo largo, como un crédito hipotecario, donde la diferencia acumulada entre un cálculo correcto y uno sobre el monto original puede representar un monto considerable a lo largo de los años.

Otro punto que conviene revisar es si, junto al seguro de desgravamen básico, la entidad incluyó coberturas adicionales opcionales —como protección de desempleo o seguro de accidentes personales— empaquetadas en la misma cuota sin que quede claro que son productos distintos y opcionales. Pide siempre el desglose línea por línea de cada concepto asegurador dentro de tu cuota mensual, para identificar cuál corresponde al desgravamen obligatorio y cuál a coberturas adicionales que quizás no necesitas o que podrías contratar por separado a menor costo.

Si al revisar tu cronograma confirmas que el seguro de desgravamen se calculó sobre el monto original en lugar del saldo decreciente, o que incluye coberturas adicionales que nunca autorizaste explícitamente, presenta un reclamo formal ante tu entidad a través de su Libro de Reclamaciones, solicitando el recálculo y la devolución de la diferencia cobrada de más. Si la entidad no resuelve tu reclamo de forma satisfactoria, puedes escalarlo ante la SBS, adjuntando el cronograma de pagos como evidencia del cálculo cuestionado.

Al comparar ofertas de crédito, pide siempre que te muestren el cronograma completo, con el seguro de desgravamen desglosado mes a mes, no solo la TCEA general. Esto te permite comparar de forma justa entre entidades, ya que una TCEA aparentemente más baja puede compensarse con un seguro calculado de forma menos favorable para ti. Revisa varias alternativas en el comparador de créditos en Perú (CréditoLab) antes de decidir, prestando atención especial a este desglose.