Contrato de Mutuo (Perú)

¿Qué es el contrato de mutuo?

El contrato de mutuo es el negocio jurídico mediante el cual una parte (mutuante) entrega a otra (mutuatario) una suma de dinero u otros bienes fungibles, obligándose el mutuatario a devolver otros de la misma especie, calidad y cantidad en el plazo acordado. En Perú está regulado por los artículos 1648 a 1665 del Código Civil. Todo préstamo de dinero en Perú —desde un microcrédito online hasta un crédito hipotecario— se basa jurídicamente en la figura del mutuo, aunque en la práctica se instrumente mediante contratos especiales supervisados por la SBS o a través de títulos valores como letras de cambio o pagarés regulados por la Ley 27287.

Mutuo gratuito vs. mutuo oneroso

El Código Civil peruano distingue entre el mutuo gratuito (sin intereses, por defecto en la norma civil si no se pacta retribución) y el mutuo oneroso (con intereses pactados expresamente). Para que un préstamo de dinero genere intereses en Perú, el pacto de intereses debe ser expreso y constar por escrito. La tasa de interés compensatoria pactada no puede exceder la tasa máxima convencional fijada periódicamente por el BCRP. Cualquier interés cobrado por encima de ese tope es reducible judicialmente a la tasa máxima legal. En la práctica, todos los contratos de crédito con entidades supervisadas por la SBS son mutuos onerosos con tasas y plazos explícitamente detallados.

Relevancia práctica para el prestatario

Entender que tu contrato de préstamo es un mutuo oneroso te otorga derechos concretos: puedes exigir que se especifique la tasa compensatoria en el contrato; tienes derecho a devolver anticipadamente el capital (amortización anticipada) pagando solo los intereses devengados hasta esa fecha, salvo pacto en contrario; y si el prestamista cobra intereses superiores a la tasa máxima del BCRP, puedes reclamar la devolución del exceso ante el Poder Judicial o ante la SBS si es una entidad supervisada. Conserva siempre una copia firmada del contrato y los comprobantes de cada pago realizado.