Aval (Perú)

Qué es el aval en Perú

El aval en Perú es la garantía personal mediante la cual una persona física o jurídica (avalista) se obliga solidariamente junto al deudor principal frente al prestamista. Está regulado por la Ley de Títulos Valores (Ley 27287) para los casos en que el aval respalda un título valor (pagaré, letra de cambio), y por el Código Civil peruano para la fianza en contratos de préstamo ordinarios. La distinción práctica es importante: en el aval cambiario, el acreedor puede exigir el pago directamente al avalista sin necesidad de demandar primero al deudor; en la fianza civil, el fiador goza del beneficio de excusión (derecho a que se cobre primero al deudor).

Cuándo lo exigen las entidades financieras peruanas

Las cajas municipales, cooperativas y algunas financieras en Perú solicitan aval especialmente cuando el solicitante tiene historial limitado en INFOCORP, ingresos irregulares o una relación deuda/ingreso ajustada. En microempresas y créditos agropecuarios, es frecuente que el cónyuge u otro familiar firme como aval solidario. Los bancos grandes (BCP, Interbank, BBVA) rara vez exigen aval en créditos de consumo estándar, pero sí en préstamos empresariales para pymes donde el dueño firma como avalista personal de la deuda de la empresa.

Obligaciones y riesgos del avalista

Al firmar como aval, el avalista responde con todo su patrimonio presente y futuro si el deudor principal incumple. Su historial en INFOCORP se ve directamente afectado por el impago del deudor, ya que la SBS obliga a las entidades a reportar el riesgo del avalista en la central de riesgos. Antes de aceptar avalar a alguien, verifica su TCEA del préstamo, el monto total a pagar y su capacidad real de cumplimiento. Una vez firmado el aval, solo puedes liberarte con el consentimiento expreso del prestamista o cuando la deuda quede totalmente cancelada.