CAT 2026: cómo calcularlo y comparar créditos personales en México

El Costo Anual Total (CAT) es el indicador estandarizado que el Banco de México (Banxico) exige publicar a todas las entidades financieras reguladas — bancos, SOFOMes e ITF — para expresar el costo real de un crédito en términos anuales. A diferencia de la tasa de interés nominal, el CAT incorpora todos los costos obligatorios asociados al crédito: intereses, comisiones de apertura, seguros de vida o desempleo vinculados y cualquier cargo que el deudor deba pagar como condición del préstamo. En 2026, Banxico publicó una actualización a la metodología de cálculo que afecta la forma en que se incluyen los seguros opcionales presentados como obligatorios.

Componentes del CAT

El CAT de un crédito personal en México incluye obligatoriamente:

• Tasa de interés ordinaria: el porcentaje que se aplica sobre el saldo insoluto del crédito en cada período de pago.
• Comisión de apertura o investigación: cobro único al inicio del crédito, que puede representar entre el 1% y el 5% del monto otorgado en el mercado fintech.
• Seguros obligatorios vinculados al crédito: seguro de vida o de desempleo que el prestamista exige como condición de aprobación. Si el seguro es opcional y el cliente puede rechazarlo sin perder el crédito, no se incluye en el CAT.
• Cargos por administración o membresía: si son condición del crédito y no un servicio adicional independiente.

Ejemplo comparativo con cifras reales

Considera dos préstamos de $10,000 MXN a 6 meses:

• Opción A: tasa mensual del 3.5%, sin comisión de apertura, sin seguro obligatorio → CAT aproximado: 51%. Costo total: $11,890 MXN.
• Opción B: tasa mensual del 2.8%, comisión de apertura del 3% ($300), seguro mensual de $80 → CAT aproximado: 68%. Costo total: $12,380 MXN.

La opción B tiene menor tasa mensual pero mayor CAT y mayor costo total por las comisiones adicionales. Sin comparar el CAT, el consumidor podría elegir erróneamente la opción más cara.

Cómo usar el CAT para comparar préstamos

Para comparar correctamente dos créditos usando el CAT: asegúrate de que ambos cotizados correspondan al mismo monto y plazo, ya que el CAT varía según estos parámetros. Solicita siempre la Carátula de Crédito — el documento oficial estandarizado — antes de firmar. Usa nuestra calculadora de préstamos para convertir el CAT en el importe total en pesos que pagarás, y compara las opciones disponibles en nuestra comparativa de créditos personales en México.

La CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) recomienda a los consumidores mexicanos comparar siempre el CAT antes de firmar cualquier contrato de crédito personal. Este indicador permite hacer una comparación justa entre productos financieros distintos, ya que dos préstamos con la misma tasa nominal pueden tener CAT muy diferentes si uno incluye seguros obligatorios o comisiones adicionales. La CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) supervisa que las instituciones cumplan con la obligación de publicar el CAT de forma visible y en términos estandarizados, protegiendo así al usuario de información engañosa.

En la práctica, un CAT elevado puede encarecer significativamente el costo total de un préstamo. Por ejemplo, si solicitas 50,000 pesos a 24 meses, una diferencia de 20 puntos porcentuales en el CAT puede representar varios miles de pesos en pagos adicionales a lo largo del plazo. Por ello, antes de comprometerte con cualquier institución, conviene solicitar cotizaciones a al menos tres entidades diferentes y comparar el CAT, el monto total a pagar y las condiciones de prepago.

Para facilitar tu búsqueda y tomar la mejor decisión financiera, puedes explorar y comparar distintas opciones de creditos online disponibles en México durante 2026. Revisar las condiciones, el CAT y los requisitos de cada producto te permitirá elegir el crédito que mejor se adapte a tu situación económica y evitar sorpresas al momento de pagar.

La CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) recomienda a los consumidores mexicanos comparar siempre el CAT antes de firmar cualquier contrato de crédito personal. Este indicador permite hacer una comparación justa entre productos financieros distintos, ya que dos préstamos con la misma tasa nominal pueden tener CAT muy diferentes si uno incluye seguros obligatorios o comisiones adicionales. La CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores) supervisa que las instituciones cumplan con la obligación de publicar el CAT de forma visible y en términos estandarizados, protegiendo así al usuario de información engañosa.

En la práctica, un CAT elevado puede encarecer significativamente el costo total de un préstamo. Por ejemplo, si solicitas 50,000 pesos a 24 meses, una diferencia de 20 puntos porcentuales en el CAT puede representar varios miles de pesos en pagos adicionales a lo largo del plazo. Por ello, antes de comprometerte con cualquier institución, conviene solicitar cotizaciones a al menos tres entidades diferentes y comparar el CAT, el monto total a pagar y las condiciones de prepago.

Para facilitar tu búsqueda y tomar la mejor decisión financiera, puedes explorar y comparar distintas opciones de creditos online disponibles en México durante 2026. Revisar las condiciones, el CAT y los requisitos de cada producto te permitirá elegir el crédito que mejor se adapte a tu situación económica y evitar sorpresas al momento de pagar.