Guía 2026 para comparar el CAT de préstamos en México y elegir el crédito más barato

El Costo Anual Total (CAT) es el indicador más completo para comparar el precio real de un crédito en México. A diferencia de la tasa de interés nominal —que solo refleja el costo del dinero prestado— el CAT integra todos los costos asociados al crédito en una sola cifra expresada como porcentaje anual. Sin embargo, la CONDUSEF estima que solo el 23% de los adultos mexicanos sabe utilizarlo correctamente. Esta guía te explica todo lo que necesitas saber.

¿Qué es el CAT y quién lo regula?

El CAT fue creado por el Banco de México (BANXICO) mediante la Circular 21/2009, con el objetivo de estandarizar la forma en que las instituciones financieras informan el costo total de sus productos de crédito. Su uso es obligatorio para todos los bancos, sofomes, fintechs y emisoras de tarjetas de crédito que operan en México. La CNBV y la CONDUSEF supervisan que las instituciones lo presenten de forma correcta y visible en toda su publicidad.

¿Qué incluye el CAT?

El CAT incorpora los siguientes componentes:

• Tasa de interés ordinaria (el costo base del crédito).
• Comisiones por apertura, anualidad o administración de la cuenta.
• Primas de seguros obligatorios vinculados al crédito (seguro de vida, seguro de desempleo cuando es un requisito del contrato).
• Otros cargos periódicos establecidos en el contrato.

¿Qué NO incluye el CAT?

Conocer los límites del CAT es igual de importante para hacer una comparación justa:

• IVA sobre los intereses y comisiones (se indica por separado como "CAT promedio X%, sin IVA").
• Penalizaciones por pago tardío (intereses moratorios).
• Gastos notariales e impuestos en créditos hipotecarios (avalúo, escrituración, ISAI).
• Seguros opcionales que el cliente no está obligado a contratar.

Cómo usar el CAT para comparar préstamos: paso a paso

Para comparar dos o más créditos usando el CAT de forma correcta, sigue estos pasos:

1. Asegúrate de que los plazos sean equivalentes. Un préstamo a 12 meses tendrá un CAT diferente al mismo préstamo a 24 meses. Compara siempre productos con el mismo plazo.
2. Verifica que el monto del crédito sea el mismo. El CAT puede variar según el monto solicitado por el efecto de las comisiones fijas sobre créditos pequeños.
3. Identifica si el CAT es fijo o variable. Un CAT variable está ligado a una tasa de referencia (TIIE) y puede aumentar si BANXICO sube su tasa. El CAT fijo te da certeza sobre el costo total durante toda la vigencia del crédito.
4. Compara el CAT sin IVA si todas las opciones presentan la misma base (con o sin IVA) para evitar distorsiones.
5. Usa el simulador de CAT de BANXICO disponible en banxico.org.mx para verificar los cálculos de cualquier institución.

Ejemplo práctico: préstamo personal de $50,000 pesos a 24 meses

Para ilustrar la importancia del CAT, considera dos ofertas con la misma tasa nominal del 30% anual: la Oferta A tiene una comisión de apertura del 3% y un seguro obligatorio mensual de $80 pesos, resultando en un CAT del 41.2%; la Oferta B no tiene comisión de apertura ni seguros obligatorios, con un CAT del 33.1%. Elegir la Oferta A en lugar de la B costaría aproximadamente $4,200 pesos adicionales a lo largo de los 24 meses, una diferencia que la tasa nominal no refleja.

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