Historial Creditici
Registre d'operacions de crèdit i comportament de pagament d'una persona a diversos fitxers i institucions.
L'historial creditici és el conjunt d'informacions que acrediten el comportament de pagament d'una persona al llarg del temps: quins crèdits ha contractat, si els ha pagat puntualment o ha incorregut en impagaments, i quin és el seu nivell d'endeutament actual. A diferència de països com els Estats Units, a Espanya no hi ha una xifra oficial única de credit score: la informació està repartida entre diversos registres que cada entitat combina amb el seu propi model intern de scoring.
Dos tipus de registres el componen. La CIRBE del Banco de España és un registre públic que recull préstecs superiors a 1.000 €, tant al corrent de pagament com en mora, i serveix perquè els bancs coneguin el teu endeutament total. Els fitxers privats de morosos, com ASNEF (gestionat per Equifax), només contenen impagaments comunicats pels creditors, i les dades negatives només es poden mantenir un màxim de cinc anys des que el deute es va fer exigible, havent de cancel·lar-se immediatament quan es paga.
Cal distingir entre no tenir historial (mai has contractat cap producte financer) i tenir mal historial (has tingut algun impagament). La primera situació afecta sobretot joves i persones nouvingudes; les financeres especialitzades en aquests perfils avaluen la identitat verificada, el compte bancari actiu i els ingressos regulars en lloc d'exigir un historial inexistent.
Per millorar l'historial: paga sempre abans del venciment, revisa la teva situació a ASNEF i CIRBE abans de sol·licitar crèdit nou, notifica per escrit qualsevol inscripció errònia (i reclama davant l'AEPD si cal), evita acumular diverses sol·licituds en pocs dies i manté almenys un producte financer amb bon comportament de pagament. Consulta l'entrada completa en castellà a Historial Crediticio (CréditoLab).
Preguntes freqüents
Quant de temps roman un impagament a l'historial creditici a Espanya?
Un màxim de cinc anys des que el deute es va fer exigible. Un cop pagat, el creditor ha de comunicar la cancel·lació immediatament; si no ho fa, pots reclamar davant l'AEPD.
Quina diferència hi ha entre la CIRBE i ASNEF?
La CIRBE és un registre públic que recull tot el deute superior a 1.000 €, al dia o en mora. ASNEF és un fitxer privat que només recull impagaments comunicats per les empreses adherides.
Puc consultar el meu historial creditici gratuïtament?
Sí, un cop l'any a ASNEF (equifax.es), Experian (experian.es) i el teu informe CIRBE al Banco de España (bde.es), a l'empara de l'article 15 del RGPD.