FEIN (Fitxa Europea d'Informació Normalitzada)
Document precontractual obligatori que resumeix totes les condicions del préstec en format estandarditzat europeu.
La FEIN (Fitxa Europea d'Informació Normalitzada) és un document precontractual d'entrega obligatòria que el prestador ha de facilitar al consumidor abans que aquest signi qualsevol contracte de crèdit al consum, tant a Espanya com a la resta de la Unió Europea. El seu format està harmonitzat per la Directiva 2008/48/CE i la Llei 16/2011 de contractes de crèdit al consum, cosa que garanteix que el client pugui comparar diferents ofertes amb exactament els mateixos camps informatius, amb independència de l'entitat o del país europeu on s'ofereixi el crèdit.
La FEIN inclou de manera obligatòria: l'import total del crèdit, la TAE (Taxa Anual Equivalent), el tipus deutor nominal (TIN), el nombre i calendari de quotes, el cost total del crèdit per al consumidor, les garanties exigides, les condicions de reemborsament anticipat i els drets de desistiment. Tota aquesta informació s'ha de presentar seguint exactament l'ordre i la denominació establerts a l'annex de la Directiva, sense que el prestador pugui modificar ni el format ni els encapçalaments.
És fonamental distingir la FEIN de la FIAE (Fitxa d'Advertiments Estandarditzats): la FEIN conté la informació general del producte, mentre que la FIAE informa sobre condicions específiques que poden resultar especialment gravoses per al consumidor, com els riscos de tipus variable, les penalitzacions per impagament o la possibilitat de venciment anticipat. Tots dos documents s'han de lliurar junts i amb prou antelació abans de la signatura.
A la pràctica, moltes financeres de microcrèdits online lliuren la FEIN dins del procés de sol·licitud digital, generalment en el pas anterior a la signatura electrònica del contracte. Llegeix-la amb atenció: si algun camp no coincideix amb allò anunciat a la publicitat (import, quota, TAE), tens dret a no contractar sense cap penalització. El període de reflexió entre la recepció de la FEIN i la signatura del contracte és d'almenys 14 dies naturals per a crèdits superiors a 200 € en determinades condicions, tot i que la majoria de microcrèdits se signen abans si el consumidor ho accepta expressament.
Si l'entitat no et lliura la FEIN abans de la signatura, ho pots denunciar davant l'Agència Espanyola de Protecció de Dades o davant els serveis de reclamacions del Banco de España. La manca de lliurament d'aquest document pot comportar la nul·litat de determinades clàusules del contracte. Consulta l'entrada completa en castellà a FEIN (CréditoLab).
Preguntes freqüents
Quan s'ha de lliurar la FEIN?
El prestador està obligat a lliurar la FEIN abans que el consumidor quedi vinculat per qualsevol contracte o sol·licitud de crèdit. En els crèdits online, això sol passar en el pas previ a la signatura digital, amb temps suficient perquè el consumidor pugui revisar-la i comparar-la amb altres ofertes.
És obligatòria la FEIN en tots els préstecs?
La FEIN és obligatòria en els contractes de crèdit al consum regulats per la Llei 16/2011, és a dir, préstecs d'entre 200 € i 75.000 € destinats a consumidors particulars. En queden fora els crèdits hipotecaris (que tenen la FIPRE i la FIPER), els crèdits inferiors a 200 € i els crèdits a empreses.
Què passa si el prestador no lliura la FEIN?
La no entrega de la FEIN constitueix una infracció administrativa greu. A més, pot comportar la nul·litat de determinades clàusules del contracte (especialment les clàusules abusives o les penalitzacions desproporcionades), i el consumidor pot reclamar davant el Banco de España o davant els tribunals.