Retraso en el Pago (Mora)

El retraso en el pago o situación de mora se produce cuando el prestatario no abona una cuota o el importe total del préstamo en la fecha de vencimiento establecida en el contrato. Jurídicamente, el deudor entra en mora de forma automática (sin necesidad de notificación previa) cuando incumple el plazo de pago, salvo que el contrato establezca lo contrario.

Las consecuencias inmediatas del retraso varían según el prestamista y el tipo de producto, pero típicamente incluyen: (1) intereses de demora, que se calculan sobre el capital vencido y no pagado, generalmente a un tipo muy superior al ordinario (puede ser 2-3 veces el tipo contractual o el interés legal del dinero en su defecto); (2) comisiones de reclamación, que la entidad cobra por cada notificación enviada (SMS, carta, burofax); y (3) posible activación de la cláusula de vencimiento anticipado si el retraso supera un número de cuotas establecido en el contrato.

En el mercado de los microcréditos españoles, el período de tolerancia antes de que se inicien las consecuencias formales varía: algunas entidades envían un primer recordatorio informal a los 1-3 días de retraso, otras solo actúan a partir de los 7 días. Sin embargo, los intereses de demora suelen empezar a acumularse desde el primer día de retraso, por lo que es importante comunicar cualquier dificultad de pago proactivamente antes de que venza el plazo, no después.

Inclusión en ficheros de morosos: un retraso puntual de pocos días raramente lleva a la inclusión en ASNEF. La inclusión requiere habitualmente que la deuda sea cierta, líquida, exigible y hayan transcurrido al menos 60-90 días desde el primer impago. Sin embargo, el acreedor puede comunicar la incidencia a su sistema interno de scoring, lo que puede dificultar futuras solicitudes de crédito con esa misma entidad.