Línea de Crédito (Perú)

¿Qué es una línea de crédito en Perú?

Una línea de crédito es un cupo máximo que una entidad financiera pone a disposición del cliente para que disponga del dinero parcial o totalmente cuando lo necesite, hasta el límite autorizado. En Perú, las entidades supervisadas por la SBS ofrecen líneas de crédito a personas naturales y empresas con distintos mecanismos de disposición: transferencia bancaria, tarjeta asociada, cheque o retiro en ventanilla. A diferencia de un préstamo personal, el cliente solo paga intereses sobre el monto efectivamente dispuesto, no sobre el total del cupo.

Línea revolvente vs. no revolvente

La SBS distingue entre dos modalidades: (1) línea revolvente — el cliente puede disponer, pagar y volver a disponer hasta el límite del cupo de forma continua. Las tarjetas de crédito son el ejemplo más común. El riesgo es similar al del crédito revolving: si solo se paga el mínimo, la deuda puede extenderse indefinidamente con alto costo; (2) línea no revolvente — una vez dispuesto un monto, ese cupo no se repone automáticamente al hacer pagos. Funciona como un préstamo de disposición flexible pero con extinción del cupo una vez usado. La SBS exige que el contrato especifique claramente la modalidad y las condiciones de renovación del cupo.

Normas de transparencia SBS, cálculo de la TCEA y comparación con préstamos personales

La SBS obliga a las entidades a informar la TCEA de una línea de crédito mediante un ejemplo representativo basado en un supuesto de disposición del 100 % del cupo durante un año. Esto permite comparar con otros productos, aunque en la práctica el costo variará según el monto y el tiempo de la disposición real. Para comparar una línea de crédito con un préstamo personal: el préstamo personal tiene costo predecible (la TCEA aplica sobre el capital total desde el inicio) y plazo fijo; la línea de crédito tiene mayor flexibilidad pero puede resultar más cara si se mantiene un saldo alto durante mucho tiempo, porque los intereses se calculan sobre el saldo dispuesto diariamente. Para necesidades de corto plazo o de monto variable, la línea puede ser más eficiente; para necesidades de monto fijo y plazo definido, el préstamo personal suele ser más económico.